大约2年前，因为房贷利率比较高，有不少人都动了心思把自己的房贷通过某些手段换成经营贷。直观上来说，节省了不少利息支出，再加上某些号称可以协助办理的公司的人不停的鼓动，部分人下手了。当时有人来问我，能不能这么干，我的答复是最好不要。因为这本身是违规行为，改变了贷款的用途，银行如果发现了会直接要求提前偿还的，而且可能会被处罚。

现在2年过去了，一个新的问题又出现了。因为是经营贷，所以这种贷款的特性，决定了贷款的年限一般不能超过5年。之前那些中介说可以做十年或者二十年，那需要通过中转来进行，也就是重新贷款。可是这两年房价出现了较大幅度的下降，银行用于抵押物的房子价值下降了，评估价值也下降了，贷款额度同样也下降了，麻烦就来了。

例如原本这个房子当初买的时候总价是100万，贷款了70万，首付30万。转经营贷的时候，还是按100万评估，贷款了70万出来，你欠银行的钱是70万，慢慢还。可是现在需要重新批贷款了，你的房子价格却下跌了，假设跌了30%，房子总价变成70万了，银行评估只能借给你49万。新的贷款只有49万，你欠银行70万，就算2年时间还了一部分，可能中间还是有十几万到二十万左右的差额需要填补。也就是你不得不现在就拿钱出来填掉中间这个坑，有钱吗？

回过头再看房贷利率，现在已经下调了，虽然比经营贷利率还是高一些，但是最起码不会让你现在着急马上拿钱填坑吧。贷款100万就要填接近20万的坑，如果贷款数额更大呢，你有多少钱来填？哎。